Pensioenen voor zelfstandigen

Als zelfstandige kan het moeilijker zijn om te sparen voor een pensioen dan voor mensen in loondienst. Er is niemand die een pensioenregeling voor je kiest, geen werkgeversbijdragen en onregelmatige inkomenspatronen kunnen sparen allemaal moeilijk maken. Maar je voorbereiden op je pensioen is ook voor jou van cruciaal belang, dus lees verder om uit te vinden waar je kunt beginnen.

Pensioenen voor zelfstandigen

Als zelfstandige hebt u recht op het Staatspensioen op dezelfde manier als ieder ander. Vanaf april 2016 is er een nieuw forfaitair staatspensioen dat volledig gebaseerd is op je National Insurance (NI) gegevens. Voor het huidige belastingjaar (2021-22) is de maximale waarde van het nieuwe staatspensioen £179,60 per week.

Echter, als u in het verleden voor iemand anders heeft gewerkt in plaats van voor uzelf, heeft u mogelijk recht opgebouwd op extra staatspensioen onder het oude systeem en krijgt u meer dan dit. Maar op zichzelf zal het staatspensioen u waarschijnlijk niet genoeg inkomen geven om de levensstandaard te handhaven die u zou willen. Het is dus van cruciaal belang dat u plant hoe u uzelf kunt voorzien van de rest van het pensioeninkomen dat u nodig zult hebben.

 

Hoe spaart u het best voor uw pensioen?

67% van de zelfstandigen maakt zich ernstig zorgen over het sparen voor het latere leven. Er zijn ongeveer 4,8 miljoen zelfstandigen in het Verenigd Koninkrijk, die 15% van de Britse beroepsbevolking uitmaken. Toch spaart slechts 31% van de zelfstandigen voor een pensioen.

Een grote aantrekkingskracht van een zelfstandige is dat je geen baas hebt. Maar wat pensioenen betreft, is dit een nadeel. Alle werkgevers moeten nu een bedrijfspensioenregeling aanbieden aan hun in aanmerking komende werknemers en daaraan bijdragen, waardoor het bedrag dat hun werknemers sparen voor hun pensioen wordt verhoogd.

Als u zelfstandig ondernemer bent, heeft u geen werkgever die op deze manier geld aan uw pensioen toevoegt. Maar er zijn nog steeds een aantal belastingvoordelen die je niet mag missen. U krijgt bijvoorbeeld belastingvermindering op uw bijdragen, tot het laagste van uw jaarloon of €40.000 per jaar.

Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen – POZ

Op het moment van de betaling van de premie is de POZ niet bijzonder interessant. … Bij de POZ bedraagt de premietaks 4,4%. Vanuit het oogpunt van het fiscale voordeel levert de POZ, net als het pensioensparen en langetermijnsparen, een belastingvermindering op van 30%. Ook geniet het VAPZ weer de aandacht.  Uw POZ stopzetten? De premiebetaling kan, zoals bij elke levensverzekering, op elk moment worden stopgezet.  Hier zijn geen kosten aan verbonden.  Opgelet met eventueel aanvullende waarborgen zoals een rente bij arbeidsongeschiktheid of een overlijdensdekking. Onder bepaalde voorwaarden kunnen deze verdergezet worden.

Hoe eerder u begint met pensioensparen, hoe beter.

Het geeft u meer tijd om bij te dragen aan uw spaargeld voor uw pensionering, meer tijd om te profiteren van belastingvermindering, en meer tijd voor uw spaargeld om te groeien.

Zelfstandigen: welk soort pensioen moet ik gebruiken? De meeste zelfstandigen gebruiken een persoonlijk pensioen voor hun pensioensparen. Met een persoonlijk pensioen kiest u waar u uw bijdragen wilt beleggen uit een reeks fondsen die door de aanbieder worden aangeboden.

De aanbieder zal namens u belastingvermindering aanvragen tegen het basistarief en dit toevoegen aan uw pensioenspaartegoed. Hoeveel u terugkrijgt, hangt af van hoeveel u inlegt, hoe goed uw spaargeld presteert, en het niveau van de kosten die u betaalt.

Er zijn drie soorten persoonlijke pensioenen:

Gewone persoonlijke pensioenen – die worden aangeboden door de meeste grote aanbieders
Beleggerspensioenen – waar de maximale kosten zijn gemaximeerd op 1,5% en u kunt premies stoppen en starten zonder boete, en
Zelf belegde persoonlijke pensioenen – die een breder scala aan beleggingsmogelijkheden hebben, maar meestal hogere kosten.
Zie onze gidsen over Persoonlijke pensioenen, Beleggingspensioenen en Zelfbelegde persoonlijke pensioenen voor meer informatie.

Als u niet zeker weet bij welke regeling u moet sparen, is het de moeite waard om een erkend financieel adviseur te raadplegen die een aanbeveling zal doen op basis van uw specifieke behoeften en omstandigheden.

Het voordeel van gereglementeerd financieel advies is dat u beschermd bent als het product dat u koopt ongeschikt blijkt te zijn of in het onwaarschijnlijke geval dat de aanbieder failliet gaat.

Maar het grootste voordeel is dat een financieel adviseur de hele markt voor u kan doorzoeken en een aanbeveling kan doen die op u is toegespitst.

Wat is de jaarlijkse toelage?

U kunt elk jaar zoveel sparen voor uw pensioen als u wilt, maar er is een limiet aan het bedrag dat in aanmerking komt voor belastingaftrek. Het maximale bedrag aan pensioensparen dat elk jaar in aanmerking komt voor belastingvermindering wordt de jaarlijkse toelage genoemd. U kunt meestal ongebruikte jaarlijkse toelage van de voorgaande drie jaar overdragen.